受訪專家：中國科學(xué)院大學(xué)公共政策與管理學(xué)院副教授 胡乃軍

本報特約記者 黃伊婷

想把晚年生活過得豐富多彩，做好退休準(zhǔn)備非常重要，能起到事半功倍的效果。近日，清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院中國保險與風(fēng)險管理研究中心等機(jī)構(gòu)發(fā)布的《2023中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報告》（以下簡稱《報告》）顯示，2023年退休準(zhǔn)備明顯不足，指數(shù)為5.53，相較2022年的5.7與2021年的6.78，已連續(xù)兩年出現(xiàn)下降。

據(jù)悉，該指數(shù)分為退休準(zhǔn)備意識和退休準(zhǔn)備行動兩個方面，具體包括6項指標(biāo)：退休責(zé)任意識、財務(wù)規(guī)劃認(rèn)知水平、財務(wù)問題理解能力、退休計劃完善度、退休儲蓄充分度以及取得期望收入的信心。指數(shù)取值為0~10，數(shù)值越大表明退休準(zhǔn)備越充分，其中8~10為高退休準(zhǔn)備指數(shù)，表明退休準(zhǔn)備非常充分；6~8為中等退休準(zhǔn)備指數(shù)，表明已經(jīng)有了一定的退休準(zhǔn)備，但還有待提高；低于6為低退休準(zhǔn)備指數(shù)，表明退休準(zhǔn)備不足，需引起重視。

《報告》對人群及地域方面的細(xì)化分析表明，低、中等及中上收入組人群的退休準(zhǔn)備指數(shù)分別下降17%、24%、25%，幅度較大；中低及高收入組人群的退休指數(shù)變化不明顯。分省份來看，2022年退休準(zhǔn)備指數(shù)較高的省份在2023年均有下降，整體上不同省份之間的差異在逐漸縮小。

中國保險與風(fēng)險管理研究中心主任陳秉正在發(fā)布會上表示，2023年退休準(zhǔn)備指數(shù)下降的原因主要是“退休責(zé)任意識”“退休計劃完善度”和“退休儲蓄充分度”分值的下降，其中變動最大的是“退休計劃完善度”，從2022年的4.19下降到2023年的3.84，這可能是由于經(jīng)濟(jì)恢復(fù)不及預(yù)期，受訪者對未來的不確定性增加，再加上收入下降等因素的影響，個人需要重新制定退休計劃。

中國科學(xué)院大學(xué)公共政策與管理學(xué)院副教授胡乃軍在接受《生命時報》記者采訪時表示，“退休責(zé)任意識”是指個體在即將或已經(jīng)進(jìn)入退休階段時，對自己、家庭和社會的責(zé)任認(rèn)知和承擔(dān)意識。經(jīng)過多年發(fā)展，我國已經(jīng)基本形成由三支柱構(gòu)成的養(yǎng)老保險體系，第一支柱是政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老保險；第二支柱由企業(yè)年金、職業(yè)年金等單位自主安排的保障計劃構(gòu)成；第三支柱是個人自愿參與、政府提供稅收優(yōu)惠等政策支持的個人養(yǎng)老金和其他個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。當(dāng)前，很多居民傾向于由政府承擔(dān)更多責(zé)任，養(yǎng)老主要依賴政府“第一支柱”，對于個人進(jìn)行退休理財?shù)恼J(rèn)同度仍顯不足且投入相對較低。此外，中低收入群體面臨社保繳費難、保險費用高等困境，難以進(jìn)行有效的個人準(zhǔn)備。

“退休計劃完善度”涵蓋儲蓄比例、養(yǎng)老金融產(chǎn)品選擇、退休計劃等多方面，是一個相當(dāng)復(fù)雜的體系。想做好完善的退休計劃，個體需要確保儲蓄比例合理，選擇適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老金融產(chǎn)品，并規(guī)劃未來領(lǐng)取的養(yǎng)老金額度。

“退休儲蓄充分度”方面，多數(shù)受訪居民更傾向于通過有規(guī)劃的定額儲蓄來積累養(yǎng)老金，其中，社會保險、銀行理財和個人養(yǎng)老金是覆蓋率最高的3種方式。胡乃軍表示，雖然難以準(zhǔn)確預(yù)測未來的養(yǎng)老生活，但個體至少應(yīng)當(dāng)將收入的10%~20%用于養(yǎng)老規(guī)劃，以提高退休后的生活質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)安全感。

總體而言，我國養(yǎng)老保險體系仍存在較大不足與失衡。針對目前我國居民的退休準(zhǔn)備狀況，胡乃軍給出以下3點建議。

政府層面：應(yīng)加強(qiáng)金融教育，讓居民認(rèn)識到老齡化問題的嚴(yán)重性，幫助他們做好退休規(guī)劃，并通過進(jìn)一步完善稅收激勵等政策，使養(yǎng)老金融產(chǎn)品對個人更具吸引力。

企業(yè)層面：應(yīng)積極響應(yīng)政府號召，可以通過建立企業(yè)年金、職業(yè)年金等方式，為職工提供退休后的經(jīng)濟(jì)保障，還可以提供多樣化的退休幫助，如培養(yǎng)退休責(zé)任意識、給出財務(wù)建議等。

個人層面：個人應(yīng)提高責(zé)任意識，養(yǎng)成良好的儲蓄習(xí)慣；不斷提高對財務(wù)規(guī)劃及相關(guān)問題的認(rèn)識，結(jié)合我國養(yǎng)老保險體系目前存在的問題和未來發(fā)展趨勢，建立個人養(yǎng)老金，同時注意多元化配置資產(chǎn)，以獲得適當(dāng)?shù)氖找??！?